เลือกบัญชีเงินฝากอย่างไร ในช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น

#เศรษฐศาสตร์ตลาดสด แนะวิธีเลือกบัญชีเงินฝาก ในภาวะดอกเบี้ยขาขึ้น

ในช่วงที่ดอกเบี้ยอยู่ในขาขึ้น นอกจากจะเห็นอัตราดอกเบี้ยของบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ บัญชีเงินฝากประจำ ต่างพากันปรับขึ้น เรามักจะเห็นผลิตภัณฑ์เงินฝากออกใหม่จำนวนมาก

เมื่อมีตัวเลือกมากมาย เราจะเลือกฝากเงินกับบัญชีเงินฝากประเภทไหนดี ??

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เงินฝากออมทรัพย์และเงินฝากประจำได้รับอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ ทำให้หลายคนหันไปซื้อพันธบัตรรัฐบาลหรือหุ้นกู้ ซึ่งถือเป็นการลงทุนหรือฝากเงินระยะยาว หากซื้อแล้วมีการขายก่อนหมดอายุไถ่ถอน ก็ถือเป็นการลงทุน ถ้าซื้อแล้วถือยาวจนถึงกำหนดอายุไถ่ถอน ก็ถือเป็นการฝากเงินประเภทหนึ่ง

แต่หุ้นกู้นั่นต่างจากบัญชีเงินฝาก เนื่องจากเงินฝากมีประกันคุ้มครอง (ตาม พ.ร.บ. คุ้มครองเงินฝาก) หากสถาบันการเงินผู้รับฝากเงินไม่สามารถชำระคืน ผู้ฝากแต่ละคนจะสามารถได้รับเงินคืนจากสถาบันคุ้มครองเงินฝากไม่เกิน 1 ล้านบาทต่อสถาบันการเงิน ในขณะที่ หุ้นกู้ไม่มีประกัน ไม่อยู่ภายใต้ พ.ร.บ. คุ้มครองเงินฝาก หากผู้ออกหุ้นกู้ประสบปัญหาทางการเงิน ผู้ถือหุ้นกู้ก็อาจจะไม่ได้รับเงินคืน

เงินฝากประเภทหนึ่ง ที่พนักงานเงินเดือนควรมีไว้ คือ เงินฝากปลอดภาษี เนื่องจากดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีเงินฝากประเภทนี้ได้รับการยกเว้นภาษี โดยจะไม่มีการหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% แต่มีข้อจำกัด คือ สามารถฝากได้ไม่เกิน 6 แสนบาทตลอดอายุสัญญาเงินฝาก

บัญชีปลอดภาษีนั้นถูกใช้เป็นเครื่องมือส่งเสริมการออมของประชาชน โดยใช้ผลประโยชน์ทางภาษีเป็นเครื่องจูงใจ จึงเป็นการฝากเงินแบบมีเงื่อนไข กล่าวคือ ต้องมีการฝากเงินเป็นประจำทุกเดือน และหากถอนเงินออกก่อนครบอายุสัญญา ก็จะไม่ได้รับดอกเบี้ยหรือได้ดอกเบี้ยเท่าบัญชีออมทรัพย์ (ตามแต่ที่สถาบันการเงินผู้รับฝากเงินกำหนดไว้) และยังถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย อีกด้วย

ดังนั้นหากเลือกที่จะเปิดบัญชีประเภทนี้ เพื่อได้รับยกเว้นภาษี ก็ควรมีเงินรายได้หลังหักค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินที่จะนำเข้าฝากทุกเดือน โดยควรมีอีกบัญชีหนึ่งเป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่สะสมเงินไว้ใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน เพื่อคุณจะได้ไม่ต้องถอนเงินออกจากบัญชีเงินฝากปลอดภาษีก่อนครบกำหนดสัญญา

แต่ละธนาคารจะมีให้เลือกระหว่าง
1. ฝากได้ไม่เกิน 25,000 บาท/เดือน ตลอดระยะเวลา 24 เดือน
2. ฝากได้ไม่เกิน 16,500 บาท/เดือน ตลอดระยะเวลา 36 เดือน
3. ฝากได้ไม่เกิน 12,500 บาท/เดือน ตลอดระยะเวลา 48 เดือน

ส่วนจะเลือกฝากแบบไหนนั้น ขึ้นอยู่กับ 2 ปัจจัยหลัก

ปัจจัยแรก คือ “รายได้และรายจ่าย” ในแต่ละเดือน โดยดูจากรายได้หลังหักรายจ่ายที่คาดว่าจะต้องจ่ายเฉลี่ยต่อเดือน

- ถ้ารายได้หลังหักรายจ่ายที่คาดว่าจะต้องจ่ายในแต่ละเดือน สูงกว่า 30,000 บาท ก็อาจจะเลือกบัญชีเงินฝากปลอดภาษีแบบ 24 เดือน
- ถ้ารายได้หลังหักรายจ่ายที่คาดว่าจะต้องจ่ายในแต่ละเดือน ระหว่าง 20,000 - 30,000 บาท ก็ควรเลือกบัญชีเงินฝากปลอดภาษีแบบ 36 เดือน
- ถ้ารายได้หลังหักรายจ่ายที่คาดว่าจะต้องจ่ายในแต่ละเดือน น้อยกว่า 20,000 บาท ก็ควรเลือกบัญชีเงินฝากปลอดภาษีแบบ 48 เดือน

อีกปัจจัยหนึ่งที่ควรคำนึงถึงเมื่อเลือกระยะเวลาสัญญาเงินฝาก คือ อัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ ซึ่งโดยปกติแล้ว อัตราดอกเบี้ยของบัญชีปลอดภาษีนี้จะสูงกว่าบัญชีฝากประจำแบบ 24 เดือน อยู่เล็กน้อย ยิ่งฝากยาว อัตราดอกเบี้ยที่ได้รับก็จะสูงกว่า

การฝากเงินระยะยาวและได้ดอกเบี้ยคงที่ อย่างเช่น การฝากแบบประจำมากกว่า 3 เดือนชึ้นไป มักมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าการฝากเงินแบบออมทรัพย์หรือฝากระยะสั้น เพื่อจูงใจให้ผู้ฝากฝากเงินไว้กับสถาบันการเงินในระยะเวลานานขึ้น

ในช่วงที่ดอกเบี้ยอยู่ในขาลงดังเช่นหลายปีที่ผ่านมา การฝากเงินระยะยาวในบัญชีเงินฝากประจำหรือบัญชีปลอดภาษีย่อมดีกว่าการฝากเงินระยะสั้น เนื่องจากเงินที่ฝากในบัญชีเงินฝากประจำหรือบัญชีปลอดภาษีจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ยตามที่กำหนดไว้ ณ วันที่นำเงินเข้าบัญชี ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์มีการปรับอัตราดอกเบี้ยลดลงตามตลาดในแต่ละวัน

แต่หากดอกเบี้ยอยู่ในขาขึ้น เมื่อมีการปรับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อสูงขึ้น สถาบันการเงินก็มักจะปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากด้วย และหากมีการแข่งขันระหว่างสถาบันการเงินเพื่อแย่งชิงเงินฝากในระบบ ก็จะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยบัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากประจำ รวมถึงออกผลิตภัณฑ์เงินฝากในรูปแบบใหม่ เพื่อไม่ให้เงินไหลออกจากสถาบันการเงินของตนไปยังคู่แข่ง

ดังนั้น ในช่วงที่ดอกเบี้ยอยู่ในขาขึ้น คุณควรเลือกฝากเงินแบบระยะสั้น เพื่อไม่ให้เสียโอกาสที่จะโอนย้ายเงินไปยังบัญชีที่ได้รับดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เมื่อสถาบันรับฝากเงินมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย ทั้งนี้ ควรคำนึงถึงต้นทุนที่อาจเกิดขึ้นจากการถอนเงินออกจากบัญชีเดิมเพื่อไปเปิดบัญชีใหม่ รวมถึงความมั่นคงของสถาบันรับฝากเงินที่คุณจะไปฝากเงินด้วย